Leonel Piraino: Cuenta DNI es la billetera más descargada del país

En dialogo con Leonel Piraino, Gerente de Productos de Banco Provincia

¿Qué es lo que uno vuelve a su casa a buscar si se olvidó? La billetera y el celular.

Allá por 2018, fuimos a un relevamiento de penetración de internet por región. Entonces, cuando vimos qué penetración tenía internet por región, veíamos bastante dispar.

Por ejemplo, en Europa había índices del 90% en el oeste, del 94% en el norte, del 77% al sur, y del 74% al este. En América del Norte, encontramos el 88% de penetración de internet; en América central, el 61%; y en América del Sur, el 68%. Cuando eso lo bajamos a Argentina, encontramos que el grado de penetración era del 70%.

Cuando lo veíamos en provincias, Buenos Aires en particular, este ratio era del 80%. Entonces dijimos ‘es un buen indicador”. Ahora cuando lo contrastamos con lo que es la bancarización, encontramos que en Argentina el 70% de penetración de internet se transforma en un 50% de bancarización.

Y en la provincia de Buenos Aires, el 80% se transformaba en el 48% de inclusión financiera. Y acá está el primer desafío / oportunidad, de reducir esa brecha hacia la bancarización. }

Puente DNI

Por eso decimos que Puente DNI surge como una herramienta financiera de inclusión, y no solamente es una herramienta de inclusión, sino también un medio de pago.

Con esto se desarrolla la billetera, y allá por principios de este año arranca el covid, y con él, el aislamiento social preventivo y obligatorio (ASPO). Con lo cual, toda la operatoria bancaria, que tradicionalmente se llevaba adelante a través de las unidades de negocios o de los cajeros automáticos y demás, y las compras en comercio, se tuvieron que transformar en cuestiones digitales o remotas.

Entonces nosotros, ya con la billetera creada lo que hicimos fue el relanzamiento allá por el 8 de abril, en un acto con el presidente de la Nación, el presidente del Banco y el gobernador de la provincia de Buenos Aires, se relanza Cuenta DNI al mercado, en el marco del aislamiento y, no hay que olvidarse, de la creación del Ingreso Familiar de Emergencia (IFE), que también había cerca de 1,2 millón de usuarios que tenían que tenían que hacerse de este IFE y no tenían las posibilidades de ir a un banco a cobrarlo.

Entonces con la descarga de la aplicación, enrolándose en la aplicación, surgió la posibilidad de generarse una orden de extracción y después, eventualmente, acudir a un cajero automático y poder extraer el dinero en efectivo.

La billetera cómo medio de pago

O bien, teniendo la billetera y utilizándola como medio de pago, acercándose a comercios adheridos y realizando las compras a partir de la billetera, o realizando transferencias. Con lo cual, vino a dar solución además en el marco del ASPO.

Por lo cual en esta primera instancia podríamos hablar de que la misión del Banco de fomentar la inclusión financiera y el desarrollo productivo, venía a dar cuenta con esta nueva aplicación.

Daba la posibilidad de tener una primera experiencia bancaria a gran cantidad de bonaerenses, acceso financiero gratuito, porque la billetera es gratuita; e incluía financiera y socialmente a un grupo que hasta este momento no tenía posibilidades de acceder a los servicios financieros. Teniendo en cuenta esto, cabe mencionar cuáles son las distintas funcionalidades que tiene la billetera.

Por supuesto que uno puede enviar y solicitar dinero, realizar transferencias a cuentas propias o de terceros en el Banco o en otros bancos, realizar compras en comercios a través de la clave DNI o de código QR.

Clave DNI

Clave DNI es un token de seis dígitos que se generan, son aleatorios, y tiene una vigencia de 60 segundos, con lo cual genera mayor seguridad a las transacciones. Además hay un acceso a la vasta oferta de productos y servicios que tiene el Banco, porque enrolándose en la billetera también está la posibilidad de acceder al homebanking, a banca internet Provincia con un usuario y contraseña, y se accede al resto de productos y servicios a través de los canales digitales.

Es una cuenta de apertura ciento por ciento digital, remota y gratuita. Se generan permanente incentivos, no solamente para fomentar la descarga de la aplicación por parte de los usuarios e individuos, sino también para que los comercios adopten este nuevo medio de pago e incrementen su volumen de venta. Y es una alternativa más para poder cobrar, pero en este caso sin contacto.

La interfaz que se desarrolló es absolutamente intuitiva, y lo que se hizo fue trabajar precisamente con los distintos usuarios para ir viendo cuáles eran las experiencias y reducir al mínimo las fricciones.

Para esto trabajamos con Red Link y Veritran; y este proceso podemos decir que es una mejora continua. Nosotros nos propusimos como entidad, imponer mejoras.

Aproximadamente cada 20 días estamos dando nuevas funcionalidades o mejoras a la aplicación para facilitar el acceso tanto a los individuos como a los comercios, y otorgando beneficios diferenciales para todos aquellos que lo adopten como medio de pago o comercio adherido.

Metodología de on boarding

Dentro de lo que son las características y principales funcionalidades, la apertura on line de la cuenta ciento por ciento gratuita, en operatoria 7×24, como son nuestros canales digitales, y además da la puerta de acceso a otros productos y servicios del Banco.

La metodología de on boarding es muy sencilla, porque en primer lugar está la descarga de la aplicación a partir de los stores de Apple o de Google, y después están estos tres pasos: en primer lugar, la captura del frente y dorso del documento; después una captura mediante una selfie; y por último, está la captura de algunos datos personales, como ser el mail, el celular y otros de contacto, solo los necesarios para poder producir el enrolamiento.

Cuando se produce el enrolamiento, los datos viajan al Registro Nacional de las Personas, que es quien valida la identidad. Es decir, que esa foto del Documento y esa selfie que uno se saca, realmente sean de la persona que dice ser, y una vez que está el on boarding exitoso, se accede a la aplicación y a poder utilizarla.

Nosotros decimos, uno por tener ya un DNI ya tiene la cuenta en el banco, lo único que tiene que hacer es activarla. Y la activa descargando la aplicación. Nos llevamos una grata sorpresa cuando vimos el nivel de enrolamiento.

2 millones de usuarios

En los primeros cuatro meses, contados a partir del relanzamiento en abril, registramos casi dos millones de enrolamientos. Actualmente ya superamos los 2,4 millones de enrolados, y estamos cercanos a los 2,5 millones. Y cuando vemos el grado de aceptación que tiene la billetera, casi el 60% de los usuarios son individuos de menos de 35 años.

Entre 18 y 35 años está el 59% de los enrolamientos. Y por otro lado, no menor, estamos hablando de que 1,2 millón corresponden a los beneficiarios del IFE, y otro medio millón son nuevos clientes del banco. Es decir, estamos hablando de que casi 1,7 millón de usuarios nuevos para el banco, se acercaron a partir de la cuenta DNI. Po eso decimos que es una solución digital de inclusión financiera.

En lo que tiene que ver con el enrolamiento y la interfaz del usuario, bajamos a hablar el mismo idioma de la persona que la baja, que la tiene que descargar. Y había palabras que para nosotros obviamente, estando en la cocina, eran claras, pero cuando íbamos al usuario, no tenía tan clara la terminología interna que estábamos utilizando. Con los cual empezamos a llamar las cosas por el nombre que las llaman los usuarios. Y por eso, es uno de los factores fundamentales por el cual la descarga de la aplicación fue y es tan exitosa.

Escuchamos al usuario pero también al comercio.

El comercio ¿qué pretendía? ¿Qué pretende? En primer lugar el menor costo posible. Y en segundo, la recaudación inmediata. Con cuenta DNI se viene a salvar este punto. Los tipos de comercio con los cuales nos podemos llegar a encontrar: microemprendedores y feriantes por un lado; comercios con cierta envergadura; los profesionales; los monotributistas y los autónomos; y después las pymes y las grandes empresas. Y cada uno de estos segmentos tiene, de alguna manera, alguna forma de cobro particular. Ejemplo: los microemprendedores y feriantes seguramente cobran a través de la aplicación directamente en el celular.

Estos feriantes o microemprendedores, cuando bajan y descargan la aplicación, se resuelve a través de una transferencia inmediata gratuita, no tiene costo, y existe una acreditación inmediata de los fondos en la cuenta. Lo que tiene que ver con los comercios, lo hacen a través de las terminales de captura, como lo hacen hoy con las tarjetas de crédito y débito.

Lo que ocurre en este caso es que, sea con la modalidad de DNI o con lectura de código QR, hay un arancel reducido que oscila entre 0,6% y 0,8%, que está en los niveles de la normativa de Transferencias 3.0, e incluso hasta en algún punto es menor.

Y por otro lado, el Banco tiene para estos comercios, acciones donde fomentamos la adopción del medio de pago, por ejemplo, bonificando las terminales de captura por 12 meses, o la toma de los paquetes de negocios y profesionales de la cuenta corriente por 6 meses, justamente para poder favorecer la adopción de este medio de pago.

Red Link

Por supuesto también están las resoluciones a través de lo que implica la metodología pei, donde se le da un reconocimiento, una identificación de todas las operaciones para las pymes o grandes empresas, a la plataforma pei de Red Link.

Con lo cual, tenemos a los comercios por un lado, o los microemprendedores, o los feriantes; y por el otro lado, las formas de cobro que son más habituales en su desempeño diario. Por el otro lado está el Banco, que en este momento está con casi 2,5 millones de usuarios, permitiéndole vender o incrementar las ventas a este segmento o este tipo de comercio; y por el otro lado, los casi 6 millones de clientes que tenemos de tarjeta de débito que son también susceptibles de descargar la aplicación y comenzar a operar a través de este medio de pago.

Cuenta DNI es la billetera más descargada del país.

Ya estamos casi en 800 mil compras y cercanos a los $ 1.800 millones, a noviembre último. Y a octubre, 3,5 millones de órdenes de extracción. En cuanto a recarga de tarjetas de transporte y de celulares, estamos en 180 millones para la recarga de celulares, con $ 1,6 millón de recargas y 159 mil recargas de transporte con $ 31 millones. El pago de impuestos y servicios, que es una nueva funcionalidad que incorporamos en julio, agosto; 190 mil pagos de impuestos y servicios, por casi $ 430 millones; y 7 millones de transferencias por casi $ 30.000 millones, que ya estamos cerca de los $ 35.000 millones cerrando noviembre.

Como conclusión, dentro de los desafíos, estamos fomentando una inclusión financiera que también tiende a reducir la utilización del dinero en efectivo. Esto es un cambio cultural, que no es de un día para el otro claramente, pero estamos trabajando justamente para modificar los hábitos de consumo basados en la utilización del dinero en efectivo, pero también en la realización de trámites en forma presencial. Esto es un modelo de atención digital, que lo que hace es potenciar nuestros canales digitales, como también nuestro homebanking, la operatoria a través de los cajeros automáticos, y estamos asistiendo a un sector de la población que hoy por hoy estaba de alguna manera excluido de este tipo de operatoria. Y estamos finalmente brindando herramientas de gestión financiera, utilizando los productos y servicios que tiene el banco a costo cero.