Banco Galicia Fabián Kon: «Con estabilidad macro e inflación bajando, va a haber una explosión del crédito»

Con una apuesta clara hacia la atención al cliente, como foco de su continua transformación, la entidad financiera confía en un futuro cercano de créditos diversificados y nuevos sectores a los que atender como, la Energía, la Minería, la Construcción y la Industria del Conocimiento.

Banco Galicia se consagró este año en el ranking de las 100 Mejores Empresas en imagen en el puesto 6, subiendo 4 puntos en imagen reputacional con respecto al año pasado. Sin embargo, en el rubro Servicios Financieros se encuentra segundo. Probablemente, este crecimiento esté basado en la transformación constante de la que es objeto en pos de ampliar su negocio, un negocio que no encuentra competencia en las fintech, sino una convivencia.

¿Qué enseñanzas quedaron de un 2023 complicado, y cómo lo atravesaron?

El año pasado fue un año político, un año en donde las políticas económicas estaban más ancladas en el electoralismo que, probablemente, en el largo plazo. Y donde realmente le pusimos bastante foco a resolver una cantidad de temas vinculados con el día a día de la gente. Un banco hoy tiene que servir a grandes corporaciones, a PYMES, a jubilados y a jóvenes.

Tiene que resolver temas que hacen a cómo uno paga, ahorra, maneja sus gastos de todos los meses, cómo se asegura o compra dólares. Eso hoy se resuelve de forma digital. Y nosotros hicimos un avance enorme en digitalización y en atención al cliente, por eso el año pasado lanzamos “7×24”. El Banco se alineó atrás de eso: uno a las tres de la mañana entra al chat y tiene un operador que contesta.

Nuestros clientes quieren que funcione, que sea simple, que sea digital. No quieren ir a ninguna sucursal. En el momento tiene que haber un oficial que resuelva ese problema, así seas una gran corporación o un estudiante que maneja fondos limitados. El foco en la transformación digital, consistió en cambiar toda la estructura del Banco para orientarla a la solución de los problemas de la gente.

¿Cómo impactó el contexto y esta transformación en los resultados del Banco?

Desde el punto de vista de los resultados del negocio fue un buen año. Los bancos tuvimos buenos resultados, básicamente porque tuvimos en la mayoría del año tasas positivas. El resultado fue bueno en términos del balance, y desde el valor. La creación de valor, las empresas argentinas valen menos que sus pares en otros lugares del mundo. La Argentina tiene que cambiar algunas cosas para que las empresas valgan lo que tienen que valer.

Yendo a las tasas positivas del año pasado y tal vez hacia adelante estemos en un contexto presumiblemente de tasas negativas, y dado que el negocio estaba muy apalancado en la colocación de bonos que ahora no lo es tanto.

¿Qué está pensando en cuanto al negocio?

Lo que yo creo que viene es el crédito. Si la Argentina baja la inflación y logra equilibrar el Presupuesto, deja de emitir y tiene una base monetaria estabilizada, ahí arranca el crédito y el crédito tiene muchos formatos. Por ejemplo, para individuos el crédito que existió durante este tiempo fue el de la tarjeta y las cuotas, que la verdad sirvió mucho porque mucha gente no podía comprarse un LED si no tenía 12 cuotas.

Era imposible para un asalariado pagarlo al contado, con lo cual sirvió y sigue sirviendo. Pero ahora tiene que haber crédito para mejorar la vida de la gente, para permitir el crecimiento. Esperemos que la hipoteca sea algo que vuelva. Para eso hace falta un marco regulatorio nuevo. Ya le estamos proponiendo al Gobierno un nuevo marco regulatorio.

¿Por qué? Porque la hipoteca es un instrumento que en todo el mundo funciona. Son préstamos a 20 años, y para eso tiene que haber un marco que asegure que habrá una estabilidad en el tiempo. Nadie va a prestar a 20 años si el Congreso dentro de cuatro años dice “bueno, no, como hubo inflación el año pasado o recesión entonces la cuota se ajusta…” Eso no funciona porque ahora son créditos que los bancos los generan y securitizan, que los venden.

¿En qué otras líneas de negocio están pensando a futuro?

Otro tema importante es el crédito para individuos. Y también algo que en Sudamérica es enorme, y en la Argentina es cero, es el complemento jubilatorio. Todos sabemos que nuestra jubilación va a ser una jubilación baja ¿por qué? Porque el Estado no tiene ni va a tener capacidad de pagar jubilaciones altas en las próximas décadas por el desequilibrio que hubo en todos estos años.

En Latinoamérica está muy presente ese tema, donde uno puede ahorrar y diga “bueno yo quiero tener US$ 50, US$ 100, o un mínimo -dependiendo de la capacidad de ahorro de cada uno, y en general son rentas vitalicias- y como voy a tener esta plata, me quedo tranquilo de que mientras viva tengo este ingreso”. Entonces, ese es otro tema que creo que puede crecer en la Argentina.

¿Y para las empresas, cuáles son las líneas de trabajo que se abren?

Tenemos hoy un exceso de capital grande en todos los bancos de la Argentina. El capital es básicamente lo que no prestás. Entonces creo que va a haber una explosión de crédito para PYMES, para empresas grandes y grandes proyectos.

Estamos conversando con algunas petroleras que tienen una enorme cantidad de proyectos. Entonces, creo que viene el crédito y un sistema financiero bimonetario. De esa manera, uno puede tener dos cuentas espejos en pesos o dólares; que cada uno elija la moneda en la que se quiere mover, cobrar, pagar, ahorrar o invertir. Entonces nosotros tenemos que desarrollar esa tecnología para que sea simple y para que la gente elija dentro de esa oferta de monedas .

¿Y cuáles son los supuestos para que pueda suceder?

La alta inflación mata la actividad económica Eso lo tenemos que saber, creo que más años de comprobación no podemos tener. Ya vimos en todos estos años de alta inflación que la Argentina no crece. La Argentina necesita equilibrio fiscal, un tipo de cambio único. Tampoco los experimentos de un tipo de cambio para uno o para otro, eso también sabemos que no funciona, porque da lugar para arbitrariedades y manejos de todo tipo. Esas dos condiciones que este Gobierno está plan

teando hacia adelante, si realmente se logran concretar, van a dar la base para un crecimiento de la economía y el sistema financiero. Como alguien decía, el sistema financiero es como el sistema circulatorio, lo que permite que uno pueda tomar crédito o pagar, es decir que el dinero circule para que uno pueda crecer pensando en términos productivos.

Mencionó al sector petrolero como potencial para crecimiento y Galicia siempre fue fuerte en el campo ¿Qué otros sectores está viendo el Banco?¿cómo se preparan?

El sector más dinámico de la Argentina es el agro, donde el país tiene ventajas competitivas únicas, y es un sector en el que nosotros somos líderes hace muchos años. Vemos la posibilidad de un crecimiento enorme en lo que es el sector agrícola.

Hemos lanzado compañías digitales para el sector. Por ejemplo Nera que permite transaccionar digitalmente con el pago con granos por el productor que tiene granos en un acopiador, que puede comprar semillas que se paguen con esos granos. Así piensa el productor en términos de lo que consiguió del producto que tiene, entonces todo lo que es financiamiento contra cosecha que pueda tomar crédito y que eso se calce con la cosecha.

Otro sector también muy importante es energía, minería y la industria del conocimiento. Si permitimos liberar el flujo de dólares que se pueden facturar al exterior, la Argentina tiene posibilidad de dar servicios masivos al exterior. A la construcción la veo retrasada, porque para que la construcción arranque tiene que arrancar el crédito. Si arrancara, es otro sector que tiene mucho potencial en Argentina. Hay una necesidad de vivienda enorme.

El sector alto se ve en la oferta Premium, pero cuando se sale al conurbano, se ve mucha necesidad de vivienda social. Creo que el Estado ahí va a demandar, por ejemplo, dando tierras fiscales, posibilitando proyectos que faciliten la construcción.

¿Hacia dónde va el sistema financiero? ¿Está sobredimensionado, preparado para lo que se viene?

Hay muchos bancos que hacen las cosas muy bien. Creo que va a seguir habiendo una convivencia entre las fintech y los bancos. En el mundo a veces se plantea como una guerra, y en realidad lo que yo digo es que va a ser un “zoológico”.

Antes había un zoológico con algunas especies. Va a haber más especies nuevas. Hay que acostumbrarse a que un banco va a dar un montón de cosas pero puede haber una fintech que la hipoteca la haga en mejores condiciones o tenga una app para pagar que funcione muy bien. Entonces veo un sistema en que los bancos tienen que, obviamente, digitalizarse y que van a competir en un mundo con las fintech.

La gente va a poder elegir entre múltiples ofertas como quieren manejar su dinero. Los grandes bancos en el mundo que siguen estando son los que tienen capital. Los que están regulados por el Banco Central tienen regulaciones que aseguran que esos préstamos y esos depósitos estén bien custodiados. Creo que ese mundo va a seguir estando.

Todo lo que es prevención de lavado es algo que va a seguir estando, y que el mundo se siga organizando para que los flujos de dinero que provengan de actividades ilegales no puedan pasar a través de los sistemas financieros. Para eso, la Argentina está bien preparada, pero hay que separarlo de la política y profesionalizarlo, para que sea algo de largo plazo y que siga funcionando.

La convivencia entre lo físico y lo digital va a seguir estando porque el ser humano sigue siendo humano, sigue siendo confiado, quiere en algunos momentos conversar cuando tiene alguna necesidad más compleja y porque sigue habiendo mucho efectivo en la Argentina. El efectivo va a desaparecer el día que desaparezca la economía informal.

¿Cuánto es la economía informal?

Muchos economistas dicen 40-50 por ciento. Va a llevar muchos años que desaparezca el efectivo y eso requiere un trabajo muy consistente. Nosotros somos los primeros que seremos beneficiados. El orden fiscal y macroeconómico es necesario, porque una PYME, con impuesto al crédito y débito, cuando paga a un proveedor paga 1,2 por ciento. ¿

Cuál es el incentivo para no usar efectivo?…

Entonces, la eliminación del efectivo tiene un montón de aristas y hay que trabajar con mucha intervención de los gobiernos para realmente resolverlo y que pueda ser una economía menos efectiva.

¿El mundo cripto sigue siendo un objetivo para el Banco?

Va a seguir desarrollándose. Probablemente no sea el cripto anarquismo. Creo que eso no va a pasar, pero va a seguir siendo una alternativa a la inversión que mucha gente valora. Mucha gente joven tiene mucha cercanía con eso, con lo cual la veo como una alternativa que los bancos también deberíamos ofrecer. Los bancos deberíamos permitir que se pueda transaccionar en un mundo más libre con la moneda y con los activos con los que cada uno se sienta más cómodo. Con la adecuada educación financiera, nosotros vemos que las criptos están para quedarse.

Fuente: Apertura