MyBank una máquina de otorgar créditos en 3′, al 5% de interés, sacude la banca
No tiene sucursales, es 100% digital, y aporovecha la escasa protección de los datos personales, para formular un scoring en pocos segundos. Orientado a prestar a particulares, emprendedores y pequeñas empresas, MyBank opera desde hace pocos años, 4 para ser exactos.
La máquina de créditos, valuada en $ 290 mil millones de Jack Ma (el dueño de Alibaba) está cambiando la banca china y el mundo fintech global.
MyBank, es un banco en línea, sin sucursales que lidera hoy, una revolución silenciosa en la forma en que China presta a las pequeñas empresas, apuntando a un cuello de botella de crédito que ha frenado la mayor economía de Asia durante décadas.
Utilizando datos de pagos en tiempo real y un sistema de gestión de riesgos que analiza más de 3.000 variables, MYbank, lleva prestados 2 billones de yuanes ($ 290 mil millones) a casi 16 millones de pequeñas empresas.
Los prestatarios solicitan el crédito con unos pocos toques en la pantalla de un teléfono inteligente y reciben efectivo casi instantáneamente si son aprobados.
Todo el proceso dura tres minutos e involucra cero banqueros humanos. La tasa predeterminada hasta ahora: alrededor del 1%.
El auge de la tecnología financiera que convirtió a China en el mercado de pagos electrónicos más grande del mundo ahora está cambiando la forma en que los bancos interactúan con las empresas que impulsan la mayor parte del crecimiento económico de la nación. A medida que MYbank y sus pares analizan una gran cantidad de datos nuevos de los sistemas de pago, las redes sociales y otras fuentes, se sienten cada vez más cómodos con los prestatarios más pequeños que antes rechazaban a favor de los gigantes de propiedad estatal.
Para la economía china de $ 13 billones, que se expandió a su ritmo más débil desde al menos 1992 el último trimestre, las implicaciones podrían ser profundas.
Las empresas no estatales, en su mayoría pequeñas empresas, representan aproximadamente el 60% del crecimiento, emplean al 80% de los trabajadores y han sido exprimidas de manera desproporcionada por una represión gubernamental de más de dos años contra los prestamistas en la sombra.
«Las pequeñas y medianas empresas son realmente la sala de calderas de la economía», dijo Keith Pogson, líder mundial de aseguramiento para los mercados bancarios y de capital en Ernst & Young con sede en Hong Kong. “Solía ser un segmento que los bancos pensaban que era demasiado difícil y demasiado arriesgado. Pero ahora corren su modelo y calculan cuáles son los riesgos para que se sientan más cómodos ”.
China se está convirtiendo rápidamente en un líder mundial en el uso de grandes datos y tecnología de inteligencia artificial para otorgar préstamos, según Cliff Sheng, codirector de los servicios financieros de la Gran China en Oliver Wyman, una firma consultora.
¿Ventaja o desventaja?, menos control de los datos
Entre las mayores ventajas del país: se necesita un enfoque más relajado hacia la privacidad que muchas otras jurisdicciones. «Nuestro marco legal y entorno normativo, que plantean menos problemas de privacidad, facilitan la generación de una gran cantidad de datos y, por lo tanto, proporcionan un banco de pruebas sin paralelo», dijo Sheng. Una fuente de información exclusivamente china para los bancos es el controvertido sistema de crédito social, que se está probando en ciudades de todo el país como una forma de recompensar las buenas acciones y castigar el mal comportamiento.
En un escenario potencial citado por el presidente de MYbank, Jin Xiaolong, en una entrevista reciente, el propietario de una pequeña empresa cuyo puntaje de crédito social disminuyó porque no pudo devolver un paraguas prestado le resultaría más difícil obtener un préstamo. Pero el mayor tesoro de datos puede provenir de proveedores de pagos como el operado por Ma’s Ant Financial, el mayor accionista de MYbank.
Después de obtener la autorización de los prestatarios, MYbank analiza las transacciones en tiempo real para obtener información sobre la calidad crediticia.
Por ejemplo, una caída en los pagos de los clientes en la tienda insignia de un minorista podría ser un indicador temprano de que las perspectivas de la compañía, y su capacidad para pagar la deuda, se están deteriorando.
El resultado de más información es una tasa de aprobación de préstamos en MYbank que es cuatro veces más alta que en los prestamistas tradicionales, que generalmente rechazan el 80% de las solicitudes de préstamos para pequeñas empresas y toman al menos 30 días para procesar las solicitudes, según Jin, quien planea duplicar La lista de prestatarios de MYbank en tres años. Dijo que el costo operativo por préstamo de la empresa con sede en Hangzhou es de aproximadamente 3 yuanes, frente a los 2.000 yuanes de los rivales tradicionales.
MYbank, que ganó 670 millones de yuanes el año pasado, está lejos de ser el único prestamista que utiliza la tecnología para impulsar los préstamos a pequeñas empresas. Las unidades de Tencent Holdings Ltd. y Ping An Insurance Group Co. tienen ofertas similares, mientras que China Construction Bank Corp., de propiedad estatal, está aumentando drásticamente su presencia en el espacio.
El segundo prestamista más grande del país presentó una aplicación móvil en septiembre que puede procesar solicitudes de préstamos por hasta 5 millones de yuanes en dos minutos. Construction Bank aumentó sus préstamos para pequeñas empresas en un 51% el año pasado, más del doble de rápido que la industria.
Una tasa de interés promedio del 5,3%
El banco cobra una tasa de interés promedio de 5.3% para préstamos a un año, ligeramente por encima de la tasa de interés de referencia de 4.35%, y dice que los incumplimientos se han mantenido en un minúsculo 0.3%.
«Es un negocio rentable siempre que pueda mantener los riesgos bajo control», dijo Zhang Gengsheng, vicepresidente del Construction Bank en Beijing.
“Hemos sufrido grandes pérdidas en el pasado con una tasa de morosidad del 8%. Pero ahora estamos de vuelta en el juego «. Si bien mantener los incumplimientos bajo control puede resultar más difícil a medida que la economía de China se desacelera, todas las señales apuntan hacia un crecimiento continuo en los préstamos para pequeñas empresas. En febrero, el regulador bancario pidió a los prestamistas estatales que impulsen el crédito a las pequeñas empresas en al menos un 30% este año.
MYbank busca recaudar alrededor de 6 mil millones de yuanes
Esa recaudación duplicará su capital a 10 mil millones de yuanes y le permitirá aumentar los préstamos, dijeron el lunes personas familiarizadas con el asunto. Alrededor de dos tercios de los 80 millones de pequeñas empresas del país carecían de acceso a préstamos a partir de 2018, según la Institución Nacional de Finanzas y Desarrollo de China.
Para Zeng Ping’en, que dirige una tienda de scooters en Hangzhou con aproximadamente 1,2 millones de yuanes en ventas anuales, la aplicación de préstamos de MYbank ha cambiado las reglas del juego. Después de permitir que el banco acceda a los datos de transacciones de su tienda, Zeng ha podido obtener pequeños préstamos para cubrir las necesidades de efectivo a corto plazo. Paga una tasa de interés anualizada de aproximadamente el 15%.
«Era inimaginable hace unos años, cuando ningún banco aprobaría mi solicitud», dijo Zeng. «Ahora puedo pedir prestado cuando lo necesito».
Bloomberg
