Brasil: el Banco Central reduce tasas y transparenta información de clientes
Un día después de establecer la tasa de interés máxima que los bancos pueden cobrar por descubiereto, a los titulares de cuentas, el Banco Central de Brasil, colocó en consulta pública un proyecto que requiere que las instituciones financieras, a solicitud del cliente, proporcionen sus datos a los competidores, incluidos Fintechs.
Conocido como «banca abierta», el modelo, facilita el acceso a la información, y como consecuencia estimula la competencia entre los bancos, lo que debería resultar en tasas de interés más bajas.
En la consulta pública, la entidad estableció la fecha límite del 31 de enero para recibir sugerencias sobre la propuesta. La idea es reducir los estándares en la primera mitad de 2020. A partir de entonces, los bancos tendrán un año para implementar todos los cambios. «El BC realmente está imponiendo una agenda difícil para los principales bancos», dijo el analista de Bradesco BBI Victor Schabbel en un informe que comenta sobre las nuevas reglas de descubierto.
Desde el anuncio de los estándares, los bancos tendrán cinco meses para comenzar a compartir, a solicitud de los clientes, datos sobre productos y servicios contratados.
«Queremos que las instituciones pongan a disposición los costos y precios de los productos», dijo el Director Regulador de BC Otávio Damaso. El plazo para la apertura de datos de registro de clientes y operaciones financieras será de ocho meses a partir de la divulgación de las normas.
La consulta pública sobre la banca abierta estará abierta hasta el 31 de enero de 2020. Desde la publicación, la idea es que el sistema se implemente en cuatro fases. El primero comenzará en 2020 y durará cinco meses. Se espera que cada fase se implemente en ocho meses, nueve meses y doce meses respectivamente. El primer paso, según Damaso, consistirá en compartir datos sobre productos y servicios ofrecidos por las instituciones financieras. «Queremos que las instituciones hagan disponibles los costos y precios de los productos», dijo.
La importancia de este paso será que un agente externo reunirá la información y ofrecerá asesoramiento, ayudando al cliente a elegir la mejor opción. En la segunda fase, se abrirán los datos de registro y operaciones financieras de los clientes. «Es una opción para el cliente dejar que otra institución recopile esta información», dijo. Estos terceros pueden ofrecer productos financieros basados en la información recibida.
«En la banca abierta, una segunda institución financiera puede estar al tanto de mis transacciones», dijo. «Cuando llegue al descubierto, esa segunda entodad también lo sabrá y puede darme un crédito», agregó. Esto se aplicará a cualquier tipo de producto financiero. «Donde se encuentra una falla del mercado, la banca abierta puede abordar algunas deficiencias», dijo.
La tercera fase son los llamados servicios de membresía. Permitirá dos servicios básicos. Uno es el inicio del pago, que permitirá que un pago comience fuera del entorno del banco, a través de una aplicación de mensajería, por ejemplo. Esta fase también incluirá una sinergia básica con el sistema de pago instantáneo establecido por el BC.
La cuarta fase permitirá que otros datos, como inversiones y seguros, se compartan entre las instituciones financieras. Dámaso señaló que dependerá del cliente decidir qué instituciones de datos pueden ver y qué instituciones pueden acceder a ellas. Según el director, el BC tendrá el poder de actuar si la institución «no juega dentro del juego» para preservar la confidencialidad de la información que se compartirá en la banca abierta. El borrador está muy enfocado en garantizar una buena experiencia para los clientes de las instituciones financieras, dice Ricardo Taveira, socio de COMO, una compañía que creó una plataforma para agregar sistemas de participantes de banca abierta.
Para él, la redacción se realizó de tal manera que las lagunas para los bancos crean dificultades para abrir la información consentida por los clientes.
Los bancos tendrán nueve meses para establecer las reglas para permitir que se inicie un pago fuera del entorno bancario a través de la aplicación de mensajería.
Ayer, la autoridad monetaria también lanzó consultas públicas para el sandbox regulatorio y el duplicado electrónico. La fecha límite para las manifestaciones en las tres consultas se extiende hasta el 31 de enero. En el caso de duplicados, el Banco Central regulará la contabilidad de estos valores, que pueden usarse como garantía en operaciones de crédito bancario. Para Fernando Fontes, socio de Cuentas por cobrar centrales (Cerc), la medida contribuye a la formalización de la economía y debería aumentar aproximadamente 2.5 veces el tamaño potencial del mercado crediticio respaldado por estas cuentas por cobrar, hoy $ 400 mil millones.
